越来越多内地朋友，宁愿来香港排队3小时，也要买一份保险！

据香港保监局最新公布的2024年前3季度数据：

内地访客赴港投保466亿港元，占全港新单业务保费的27.5%，创全港新单保费创历史新高！

用人民币就能买保险，为啥有人非得换成美元来香港买呢？

如果你也曾被这些问题困扰，今天的文章或许能为您带来新的认知视角——

香港保险与内地保险之间的差异，远不止体现在 “收益高低” 这一个方面，而是存在着多维度的不同之处 。

一、香港保险与大陆保险，区别有哪些？

很多人以为，香港保险和内地保险的区别，仅仅在于销售地域差异，即“一个在香港，一个在内地”。

但事实远不止如此，涵盖了多个重要方面，包括但不限于监管环境、产品设计、健康告知、保障范围以及理赔效率等，以下为您详细介绍。

1. 监管环境和投资模式

①监管环境

香港：由香港保监局（IA）监管，秉持“最大支持、最小干预”理念，市场采取自律模式。

监管对保险公司投资的限制较少，保司有更大的投资自由度，去配置全球各种权益类资产（如股票、私募基金），追求更高收益。

内地：由中国国家金融监管总局(CBIRC)严格监管，注重市场秩序和防范系统性风险，

保险公司资金运用有严格限制，主要用于低风险投资（如债券、银行存款、不动产），投资比例受到明确规定，整体风格较为稳健，收益上限较低。

②投资策略及回本差异

香港保险：

通常采取全球化的投资策略，其投资范围极为广泛。

这使得香港保险在收益预期方面相对较高，内部收益率（IRR）理论上可达 6%-6.5%（非保证）。

然而，由于投资范围的广泛和投资标的的多样性，其面临的风险也相对增加。

内地保险：

一般侧重于固定收益类资产，投资风格较为保守。

这种投资策略使得内地保险的收益相对稳定，例如固收类产品的内部收益率（IRR）大约在 2.3-2.4% 之间，而分红险产品IRR则有机会超过 3.0%（非保证）。

③产品收益差距

了解了二者在监管环境以及投资策略上的差异后，

我们不难发现这些差异会在一定程度上反映在产品的收益表现上。

不妨看下这个演示案例：

以40岁女性，年交10万人民币，交5年为例，香港某分红保险VS内地某分红保险：

这样的收益差异，本质上也是受到前面所提到的两地不同的监管环境、投资模式以及投资策略的综合影响。

✅香港保险因投资自由度高、全球化投资策略等因素，在长期收益上展现出了较高的潜力，虽然保证收益较低，但分红非常可观，总现价IRR有机会达6-7%；

✅内地保险基于稳健的投资风格，在收益表现上相对平稳，分红险保证收益IRR可达1.8%左右，如果分红达成好，预期IRR有机会达3-3.5%。

2. 产品设计和功能

①保障形态

香港保险与内地保险在种类方面存在一定的相似性，

从主要用途来看，大致可以划分为：风险管理、资产增值、财富传承这几个方面。

具体的险种类型，基本涵盖了重疾险、寿险、年金险、意外险、医疗险等常见类别。

然而，在保障形态的设计理念上，二者有着明显的差异。

香港保险：

较为注重将保障功能与分红属性相结合，以重疾险和寿险为例，普遍都带有分红功能，

投保人在获得风险保障的同时，还具备了资产增值的可能性。

部分香港保险险种还在功能上进行了创新，比如支持无限次更换受保人、灵活进行保单拆分以及提供分期领取理赔金等特色功能。

内地保险：

在过去，大多将保障与理财功能进行了分离，消费型产品的占比较高。

不过近两年大陆的分红型保险逐渐多了起来，如分红型增额寿、分红型年金险。

②多货币与全球配置

自2021年以来，各大香港保险公司相继推出了多款”多元货币计划”保单。

这些香港保单的显著特点之一，就是涵盖了多种国际主流货币，

包括人民币、美元、港元、澳元、澳门币、英镑、欧元、新加坡元、加元等。

大家可以根据个人需求自由转换保单货币，能够满足客户海外养老、移民、留学等多种需求，

通过合理配置美元以及其他外汇资产，从而实现财产的保值增值，降低通胀影响。

与之相对的是，内地保单目前主要以人民币为主，在货币选择的灵活性方面相对较低。

③保单权益分配

香港保险：保单持有人（投保人）拥有绝对控制权，可变更受益人、退保、拆分保单等，无需被保人同意。

内地保险：变更受益人需被保人同意，且被保险人通常直接享有非身故理赔金（如重疾赔偿）。

④产品特色服务

香港保险：保单权益非常丰富，如支持无限次更换受保人、保单拆分、红利锁定或解锁、

货币转换、灵活现金流提取功能、N种身故赔付方式、保费融资等等。

内地保险：增值权益有减保、保单贷款、万能账户、养老社区、康养服务等，相对较少。

相比内地保险，香港保险增值权益更全面，灵活度更高。

3. 法律与合同条款

① 健康告知原则

在健康告知方面，香港保险与内地保险遵循着截然不同的原则。

香港保险：健康问卷较为详细，遵守严进宽出的原则，

投保人需要主动且全面地披露所有可能影响保险承保的健康信息，哪怕是吸烟史这样看似细微的情况也不能遗漏。

正是因为在投保的时候，严格审查投保人的健康情况，把好健康这道关，才能让保险真正发挥出风险管控的作用，确保对每一位被保人都公平公正

内地保险：为“有限告知”，仅需回答保险公司提问，

意思是，没有问及的情况可以不答，根据健康告知来进行条件的核查。

无论是香港保险的 “全面主动告知”，还是内地保险的 “有限告知”，

都旨在维护保险合同的公平性与有效性，投保人都应当认真对待健康告知环节。

② 受益人设定

香港保险：非身故理赔金（如重疾、医疗）通常支付给保单持有人，而非被保人；

内地保险： 理赔金默认赔付给被保人。

此外，若未指定受益人，

• 香港保单的赔偿金将归属于投保人的遗产；
• 而内地保单的赔偿金则归属于被保险人的遗产。

这种差异在某些情况下可能会引发继承纠纷，投保人在选择保险产品时需要特别留意。

③理赔方面

许多朋友在考虑购买香港保险时，会担心需要本人亲自赴港申请理赔等问题。

其实呢，情况没有大家想的那么复杂。

香港保险：

相对来说免责条款是比较少的，对先天性疾病、自闭症等免责标准更为宽松。

对于通赔地区也不一样，香港保险市场有很多百年险企，

在全球范围内，只要是承保公司认可的医疗机构中确诊或者治疗都可以获得赔付。

保司在收到资料后，通常在14个工作日左右，处理理赔，资料越齐全，如实告知越精准，理赔就越顺畅和快速。

如果出险情况清晰，甚至被保人都不用来香港这边走流程，线上沟通即可。

但若有理賠纠纷，需按香港法律处理，维权成本较高。

内地保险：

一般局限于国内（除港澳台）的医疗机构，甚至于公立医院机构才可以。

部分险种的免责条款较多，对疾病理赔评定的条件，也沒有香港保险宽松。

但因为依托内地本土化服务网络，流程更便捷，法律争议处理成本较低。

4. 市场成熟度

还有一个就是，香港保险与内地保险在市场成熟度上也存在明显区别。

香港保险业有180多年的历史，市场成熟度较高，现在已经发展成为亚洲第一的保险枢纽。

在全球排名前 20 的保险集团公司中，有 12 家在香港获得了授权，可以开展保险业务。

香港保险公司的股东大多是在全球范围内都颇具影响力的顶尖投资集团。

相比之下，内地保险业起步相对较晚，虽然发展迅速，但目前仍处于不断发展和完善的阶段。

5. 适用人群

由于香港保险和内地保险在多个方面存在差异，它们所适用的人群也有所不同。

香港保险：适用人群具有多元且国际化的特征：

✅有美元资产配置需求的家庭

✅未来有移民计划的家庭或经常出国的人士

✅追求高收益的人群

✅在境外有资产的客群

✅子女有留学需求的人

内地保险：更适合注重保障稳定性、追求便捷理赔服务（如绿色通道服务等），并且长期居住在内地的普通用户。

他们在选择时，更倾向于那些能够提供本地便捷服务、保障条款相对稳健的保险产品。

二、香港保险，优势劣势大盘点

接下来，我们将全面梳理香港保险的优势与劣势，帮助大家对香港保险形成更为清晰、客观的认知。

优势

✅红利锁定及解锁选项：根据市场情况锁定或释放红利，灵活调控收益，更好地适应市场变化。

✅被保人可变更：支持无限次变更被保人，有助于家族财富的长期规划与保障。

✅保单可拆分：基于投保人个性化需求进行保单拆分，灵活分配给家人，实现更精准的保障规划。

✅自带身故小信托：灵活分配保险金，有效保护受益人的合法权益。

✅保费假期：在经济困难时可申请延长缴费期限，保障持续，减轻投保人的经济压力。

劣势

当然，香港保险并非十全十美，大家在考虑投保时需要谨慎权衡。

• 保单前期现金价值偏低：通常在前两年，保单的现金价值很少，这意味着在保单前期退保，投保人可能会面临较大的经济损失。
• 保单分红不确定：保单分红受到保险公司投资表现的直接影响，投保人需要对这种不确定性有充分的认识。
  

投保注意事项

• 必须本人亲自赴港签约：除非是未成年人，否则需亲自到香港签署合同。这是确保合同合法有效的必要程序，不能由他人代签。
• 保单价值受货币汇率波动影响：汇率波动会影响保单实际价值，投保人在进行投保决策时，需要考虑汇率风险，合理规划资产。
• 人、钱、税合一，合法合规：确保所有流程合法合规，特别是在涉及税务方面，要避免因税务问题带来不必要的风险。

买香港保险的常见误区

• 必须每年都去香港：实际上，投保后续保和理赔不需频繁赴港。
• 香港保险公司不可靠：多数香港保险公司历史悠久，信誉卓著。
• 必须在香港看病才能理赔：只需在认可医院确诊即可理赔，无需亲赴香港。
• 买保险一定要体检：视健康状况和保额而定，部分情况可免体检。
  

写在最后

关于香港保险和内地保险的区别，我们已进行了较为全面的介绍，相信大家对两者有了更清晰的认识。

香港保险凭借其独特的优势，在某些方面具有吸引力；

而内地保险也有自身的特点，能够满足不同人群的需求。

适合自己的保险产品才是最好的，在选择保险时，应综合考虑自身的实际情况和需求。

另外，香港保险的理赔，也没有大家想的那么复杂，

如果你对香港保险很感兴趣，可以加我微信，了解更多香港保险资讯

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