香港保险知识

如果你以为有钱人买香港保险，只是为了7%的预期收益，那就大错特错了。 真正的高手玩家，把香港保险当作财富流转工具， 既能绕过企业债务做隐蔽传承，又能保证三代人的现金流，还能用作续签香港身份的黄金通行证！ 这些“值钱”的宝藏功能，只用一张香港保险保单就能轻松解决。 今天我用实际案例给大家一一揭晓， 看看除了高收益之外，香港保险的保单功能是怎么帮富人“高效理财”的，也可以点这里联系我们，详细了解 01 资产保全功能 先揭晓香港保险第一个资产保全功能，也是富人最爱用的，企业债务和婚姻财产的保护盾牌。 场景一，家庭关系比较复杂的。 比如说某企业王老板，有一个大儿子和一个小女儿，大儿子是和前妻生的，现在没工作也没有追求，更不想给父亲接班。 小女儿是现任妻子生的，现在还在跟国外读书，不适合管理企业，大儿子和继母关又非常紧张，加上公司负债高。 他通过买支持双受益人的的香港保险，先给自己投保，指定儿女为受益人，未来身故后，保单直接拆分给两个孩子，既绕过了企业债务，又避免了遗产纠纷，财富传承得悄无声息。 场景二，离婚避免婚姻财产分割的。 之前内地发生过的一起离婚案，女方用婚内财产给孩子买了100万香港保险，离婚时男方要求分割保单现金价值。 但由于香港保险不能通过内地非投保方进行查证，需要提出方主动举证，最终法院判决保单不予分割，最终保住了孩子的权益。 两个场景都说明了香港保险在资产保全上有独特优势，保单的高度私密性和精密的结构设计，为债务隔离、财富定向传承、防止婚姻财产分割构筑了一道坚固的“防火墙”。 02 传承功能 香港保险第二个传承功能，全球“提款机”，保证三代人资金自由。 满足这一条件，只需要一个黄金组合：保单拆分+货币转化+三代人接力持有。 举个例子，深圳某科技公司吴总，买了一份美元保单，用作全球资产配置，等自己的父母到了养老的年纪，直接拆分一部分保单，把美元换成人民币，方便在国内消费。 如果将来孩子要去澳大利亚留学，再拆分一部分，美元变澳元，学费和生活费都能同时搞定。一张保单就解决全家三代人的资金问题，过程中还避免了汇率产生的手续费和繁杂的程序，教科书级的零损耗传承。 03 保费融资 最后一个进阶功能，也是最让人眼前一亮的——财富杠杆新玩法。 玩法一，用保费融资， 通过银行来赚更多的钱。简单来说，就是用保单抵押贷款，然后拿这笔钱去投资。 举个例子，假设你有一份100万的香港保险，在不进行融资的情况下，收益单利为 4.8%，预计10年后保单自主增值到148万，盈利48万。 如果申请保费融资，自己只需支付20万，其余80万由银行支付，10年后保单还能增值到148万。 融资结束后，需要扣除还给银行的80万，以及10年间支付的利息20万，最终还剩48万。也就是说，20万的投入净赚28万，轻松实现投资翻倍。 而且融资后单利飙升到了14%，IIRR更是高达9.15%。可以说既赚了投资收益，又享受了保单的增值，双赢。 玩法二，续签香港身份的黄金通行证。 很多高净值家庭为了让孩子走华侨生联考，会办理香港身份。但在续签时，港府会要求提供通常性居住证明。 这时，香港保险的缴费记录就成了“硬通货”。只要按时缴纳保费，就能轻松解决续签难题，确保孩子的教育优惠稳稳落地。 总之，香港保险在富人眼里，不仅仅是高收益的投资工具，更是财富管理和传承的利器。 无论是为家人提供灵活的资金支持，还是在法律框架下保护个人财产，又或是通过金融杠杆实现财富增值，香港保单的功能都能全方位覆盖。 只不过不同的功能对应的产品有哪些？你手上的资产选哪款更适合？这些都需要经过精挑细选， 如果你拿不准或者不会看，可以随时找我帮你一对一财富规划，点击这里，详细了解。

聊到海外资产，很多人最头疼的就是 “交税” 这事。 钱放哪儿才合规？哪些收入得申报？万一没弄对，罚款、影响征信不说，严重的还可能惹上麻烦… 别慌，今天就用大白话给你捋捋海外资产纳税的那些事儿，从 CRS 怎么查资产，到哪些情况要交税、资产怎么打理可以少交税，一次性说明白！ 01 先搞懂这些事，再聊CRS海外资产 1.税务机关如何获得内地人境外资产信息？ 国家税务机关通过CRS获得纳税人的申报数据。 2.什么是 CRS ？ CRS，全名 “共同申报准则”，是经合组织在 2014 年弄出来的一套标准。 简单说，就是让全球的税务局能自动交换彼此的财务账户信息，目的是加强国际税收合作，让税收更透明，打击那些藏在国外账户里逃税的行为。 从 2017 年 1 月 1 日开始，咱们中国大陆和香港、澳门都加入了 CRS，属于第二批。 到 2018 年 9 月，中国第一次交换了 CRS 金融信息，这说明咱们正式踏入了 CRS 系统。 3.海外的定义是？ 除了中国大陆之外的地区，所以也包括港澳台。 4.哪些机构得上报 CRS 信息？ 像银行、证券公司、保险公司这些金融机构，都得按 CRS 的规矩来。 要是发现账户持有人是其他国家 / 地区的居民（非本国居民），就得定期（一般一年一次）把账户的关键信息报给对方国家的税务机关。 这些信息包括啥呢？比如账户持有人的姓名、地址、哪国的税收居民、纳税人识别号； 账户是存款、证券还是基金这类类型，还有账号、余额或价值；以及当年的利息、股息、卖资产赚的钱这些收入。 5.哪些国家 / 地区加入了 CRS？ 到 2025 年初，全球已经有 150 多个国家和地区加入了 CRS。 不过也有一些没加入的，比如美国、亚美尼亚、格鲁吉亚、柬埔寨、菲律宾、乌克兰、多米尼加共和国、哈萨克斯坦、巴拉圭、塞尔维亚、巴拿马、蒙古、朝鲜、伊朗、卡塔尔、科威特这些地方。 02 我的海外资产，到底要不要交税？ 6.国内税务局能查到我在海外的哪些财产呢？ 具体有这些： 海外机构账户信息：像银行、信托、券商、律所、会计师事务所，还有那些卖各种金融投资产品的机构、特定的保险公司等，几乎所有海外金融机构里的账户都算。 金融资产信息：包括存款账户、托管账户、投资基金、信托、证券期货账户、股权债权权益，还有带现金价值的保险合同、年金合约之类的。 账户持有人信息：像姓名、纳税人识别号、地址、账号、账户余额、利息、股息、卖金融资产赚的钱，还有出生日期、年龄、性别、居住地这些个人信息都在内。 不过要注意哦，CRS 主要盯的是金融账户信息，像房产、字画、艺术品、珠宝、古董这些非金融资产，一般不在交换范围内。 但这些海外资产赚的钱，在国内缴税的话，得自己主动去申报才行。 7.具体哪些海外资产或收入需要交税呢？ 海外资产交税，交的是个人所得税，主要分三类： ①综合所得：就是在国外打工、干活赚的钱，比如在境外公司上班的工资、在国外做项目的报酬；还有把版权、专利啥的授权给国外用，收到的版税、专利费；以及在境外发表文章、作品拿的稿酬（得是国外企业或组织给的钱）。这些要和国内的综合所得加一起算税。 上班挣的钱、靠版权专利赚的钱，都算这个。 ②经营所得：要是在国外开公司、做买卖，比如搞个小店、做贸易，从这些生产经营活动里赚的钱，得和国内的经营所得合起来算税。 在国外做生意赚的钱，跑不了。 ③其他分类所得：这个大家可能最关心 国外的存款利息、买股票的分红、公司给的股息； 把国外的房子、股票卖掉赚的差价（财产转让所得）； 出租国外的房子收到的租金； 在国外中了奖、捡了漏的偶然所得。 这些不用和国内的钱混着算，单独算税就行。 存钱的利息、炒股赚的钱、收的房租，这些都得交税哦。 8.怎么判断自己的海外资产是否要交税？ 判断海外资产是否要交税，与国籍身份无关，关键在于你是否构成中国个人所得税法中的居民个人。 根据《中华人民共和国个人所得税法》，在中国境内有住所，或者无住所而一个纳税年度内在中国境内居住累计满 183 天的个人，为居民个人。 居民个人从中国境内和境外取得的所得，依照规定缴纳个人所得税。如果你符合居民个人的条件，那么你的海外资产产生所得需要在中国交税。 9.要是没申报海外收入，会有啥后果？   行政处罚跑不了 得把欠的税款补上，还得交滞纳金 —— 每天按没交的税的万分之五算，拖得越久越多。 另外，可能会被罚款，金额是少交或没交的税款的 50% 到 5 倍之间，具体看情况。 严重的还可能蹲监狱 要是被认定为 “逃税罪”，就有刑事风险了： 少交的税数额较大，而且占该交的税的 10% 以上，可能会被判 3 年以下有期徒刑或拘役，还得罚钱； 要是数额巨大，占应纳税额 30% 以上，刑期会到 3 到 7 年，同样得罚钱。 信用也会受影响 没申报、没交税的记录可能会被放进个人征信里…

正准备入手香港保险的朋友们，先别急！都说香港保险能有6%、7%的收益，听起来超诱人。但实际上，95%的人都不知道这里面的坑可不少。今天，就跟着我一起来好好扒一扒香港保险的那些事儿，让你明明白白买保险。着急的朋友，或者想进一步咨询香港保险相关内容，都可以加我微信>>>hk61808，或者点这里联系我们， 为你1v1规划~ 01 血泪避坑香港保险6大坑 坑1：预期收益≠实际收益 香港保险最吸引人的地方，无疑是那6%-7%的复利收益了。但是，你知道吗？保证部分多数只有0.3%-0.7%，剩下的都是非保证收益。这一点，自己心里一定要有数。 那怎么判断一款香港保险产品收益靠不靠谱呢？ 策略：参考「分红实现率」，要是分红实现率＞90%，那才算得上靠谱哦。 坑2：有汇率风险 香港保险大多都是用美元/港币结算。这意味着人民币的涨跌，会直接影响你保单里的钱。要是在人民币贬值期入手港险，那就等于既赚收益又赚汇率；但要是人民币升值，情况可就反过来了。 那该怎么应对呢？ 策略：搭配美元定存+港险对冲风险，同时还可以选择支持多元货币转换的产品来做对冲。 坑3：跟风买「网红产品」 香港保险保单多数需要长期持有，千万不能盲目跟风，闭眼就买。在买之前，一定要先明确自己买保险的初衷。是想给自己攒提前退休的养老金？还是给孩子提前攒留学费用？又或者单纯想找个高息的地方存钱？ 策略：思考产品是否匹配自己留学、养老、资产传承等需求，然后找到靠谱的平台和经纪人，根据自身情况来规划。 坑4：短期用钱要慎入 除了目前几款限额发售的中短期HK储蓄险，多数港险产品还是需要长期持有的。要是1 – 3年内要用钱，那可一定要慎重。不然提前取出，本金都可能赔进去，到时候可就欲哭无泪了。 策略：看清楚资金回笼时间，要是短期用钱，就选中短期产品。 坑5：盲目追求「大公司」 香港保险市场可是全球最成熟的保险市场之一，严格来说，并没有大小公司之分。在个别产品上，中等规模香港保险公司的收益往往更激进。策略：如果是做教育金、养老金等长期规划，可以选大公司；要是短期储蓄，选相对小的公司可能更合适。 坑6：地下保单陷阱 这里要特别强调，购买香港保险必须本人飞香港签合同。后续缴费可以线上操作，但第一次签单必须本人亲自到港。内地远程签单可是无效保单，千万要注意。 02 香港保险这么多坑，为啥还有人追着买？ 虽说香港保险有不少坑，但为啥还有那么多中产和有钱人追着买呢？这就得讲讲香港保险和内地保险的区别优势啦。 收益天花板：香港保险历史实现率在95%-110%，30年复利能达到≈6-7%，这收益相当可观。 全球资产配置神器：港险可以秒杀美元/英镑/欧元，对于移民、留学党来说，简直是刚需。 传家宝级功能：香港保险拥有无限次改被保人（比如爷爷→爸爸→孙子）、保单拆分成N份（三胎家庭直接均分）、身故金分期发放防败家等强大功能。 03 香港储蓄险怎么选？ 其实，只要选对产品，香港储蓄险还是很香的。那香港储蓄险到底该怎么选呢？自己到底适不适合买香港储蓄险？想了解的朋友们可以根据下图「对号入座」~ 要是看完这些，你还是拿不准，点这里联系我们，或者加我的微信>>>hk61808，咱们一起探讨，帮你找到最适合自己的方案。

家人们谁懂啊！最近香港保险圈彻底炸锅了！ 美元降息+银行疯狂挪储，说几个劲爆消息： 🔥 中环保险签单中心缴费大排长龙 🔥 有人把300万存款全转成美元保单 🔥 深圳高铁站被”买保险大军”挤爆 你是不是也在纠结，香港保险到底靠不靠谱？和内地保险比起来，哪个更划算？ 今天就来给大家盘一盘香港保险的22个高频问题，让你一次看明白，不再纠结！ 赶时间的朋友呢，可以从点这里联系我们，我先把详细资料传给你~ 01 香港保险真的合法吗？我能买吗？ 根据香港法例第41章《保险公司条例》， 任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。 但有一种情况要注意哈，要是你没在香港签单，或者让别人帮你代签保单，这种就属于地下保单了。 地下保单可不受内地和香港两边保险法的保护，出了事就只能自己干着急，没人能给你兜底。 所以一定要记住：想买香港保险，必须亲自在香港当地签字，这样才能保证合同受香港法律保护，自己的权益才有保障。 02 香港保险受内地法律保护吗？ 出了事怎么办？ 香港保险在大陆可不适用内地的保险法。它是由香港自身的法律体系来保驾护航的。 • 首先，对保险公司的授权有着明确规定，不是谁都能随便开展保险业务的。 • 还有风险为本资本规定，这能让保险公司时刻把控好自身的风险状况，保障资金安全。 • 在资产及负债的估值基准上，也有着严谨的标准，确保公司财务状况清晰透明。 • 对于管理人员以及股东控权人的资质审核，更是严格把关，只有合适人选才能参与到保险运营中。 • 而且，还要求保险公司做好足够的再保险安排，给客户的保单加上多重保障。 这么多严格规定，目的就一个，保证保险公司能稳稳当当地运营，切实保护咱客户的利益，让大伙买保险买得安心、放心。 03 香港保险和内地保险 到底该怎么选？ 香港保险和内地保险各有优势。 • 香港保险收益潜力大，货币多元化，适合有海外资产配置需求、追求高收益的朋友； • 内地保险更符合内地就医习惯，理赔方便，适合主要在国内生活、注重保障的人群。 具体怎么选，还是要根据自己的需求和实际情况来定。 04 去香港投保需要准备哪些材料？ 赴港投保前得先预约，然后准备好一堆资料。 一般要带上港澳通行证（或者护照）、身份证；要是夫妻一起买，结婚证或户口簿也得带上； 给孩子投保的话，孩子的户口簿、出生证明不能少。 缴费可以用银联、VISA 银行卡，现金也行。 通关小票可千万别扔，这是入境记录的重要凭证，保险公司会用作入境记录的核实。 建议大家投保前找专业顾问咨询，有人指导陪着，省心又省力。 05 入境香港每人可以带多少现金？ 人民币和外币是分开算的，每人可携带2万人民币现金 + 等值5000美元的外币现金，超额需要携带证。 但是需要注意的是，假如是频繁出入境的朋友，每次的外币限额就不是5000啦，会根据出境的次数递减限额。 06 投保后，怎么查询自己的保单资料？ 香港保单生效后，查资料超方便！ 到公司指定网站，输入客户号码和密码，保单信息一目了然，还能在线变更电话、通信地址。 不想上网查的话，打客服电话或者下载 APP 也行。 现在很多保司 APP 功能超强大，提领现金价值、改保单信息、缴费都能线上搞定，动动手指就行啦！ 07 香港保险，以后每年缴费都要跑香港吗？ 首期保费缴纳方式挺多，现金、香港银行支票、信用卡都可以。 第一次去香港投保时，可以顺便在香港银行开个户口，绑定后就能自动扣后续保费，也能在保费到期时通过网上银行转账或者电汇缴费，不用每年都跑香港，是不是很省心？ 08 可以给刚出生的宝宝买香港保险吗？ 体况正常的宝宝出生满 15 天就能投保香港保险啦， 18 岁以下儿童不用亲自去香港，监护人带上孩子出生证明就行。 不过投保时除了旅行证件，身份证、住址证明、孩子的出生证或户口簿也都要带上，一样都不能少哦！ 09 香港保险的保单可以更改投保人吗？ 可以更改。 在符合保险公司规定的情况下，投保人可以申请变更， 比如因家庭结构变化、资产传承需求等，都能通过正规流程更改保单的投保人。 10 香港保险，隔代投保需要什么资料？ 部分香港保险产品支持隔代投保，但隔代投保需要准备一些资料，如： • 儿童父母身份证复印件 • 儿童的出生证或户口本 • (外)祖父母及(外)孙子女的关系证明，如儿童父母的出生证、户口本、公安机关出具的关系证明等 • 书面同意书，通常需要儿童父母其中一位的书面同意 • 授权书，包括投保人及儿童父/母授权友邦保险的授权书 • 投保人及儿童父/母共同签署的保单第二持有人 如果在香港未开证明的情况下，可以去香港民政署进行“宣誓”来证明关系。这种关系证明香港各保险公司也都认可。 11 香港保险 复归红利和终期红利有什么区别？ 复归红利就像 “年终奖…

身边总有人聊起香港保险：“听说收益很可观，还能兼顾孩子留学规划？” 很多朋友对港险心动了，但担心： 内地人购买香港保险，是不是合法？ 万一公司出问题，保单咋办？ 其实，香港保险作为跨境金融配置的选项之一，香港保险的合法性和安全性一直是大家关注的焦点。 今天就用5分钟，把这两个核心问题讲透，让你心里有本明白账。 赶时间的朋友也可以点这里联系我们，或者加我微>>>hk61808，详细了解香港保险的相关信息。 01 内地人买香港保险，到底合不合法？ 答案是：合法，但要走正规渠道。   香港是全球自由经济体，保险业受《保险业条例》及19项附属法例严格规范， 任何在香港合法注册的保险公司，都能依法接纳全球客户投保，内地人自然也在其服务范围内。 不过要注意：根据香港保监局规定，购买香港保险需遵守“亲赴香港签约”的原则， 避免通过地下中介或“代缴保费”等灰色渠道，否则可能影响保单效力。 简单说，只要你通过香港持牌保险公司或正规中介，按流程完成投保，这份香港保险保单就受香港法律保护，合法有效。 据香港保监局最新公布的2024年前3季度数据： 内地访客赴港投保466亿港元，占全港新单业务保费的27.5%，创全港新单保费创历史新高！ 特别是今年以来，国家持续出台相关政策， 支持依法跨境购买一定种类的境外金融服务，只要业务真实合规，个人办理跨境保单的续费、理赔、退保等都一路畅通： 虽然细则还没有完全清晰，但至少释放出一个信号： 国家是支持符合条件的朋友购买境外金融产品的，香港保险也不例外。 02 香港保险的安全性，靠什么撑腰？ 香港保险业能在百年风雨中稳健运行，靠的是一套“铜墙铁壁”式的保障体系。 从入场门槛到日常监管，再到风险兜底，每一环都非常严格。 1.百年历史打底，“零倒闭”神话 香港保险业从1841年起步，至今180多年。在这段漫长的历史中，香港保险公司从未发生过寿险公司倒闭的案例。 哪怕经历两次世界大战、亚洲金融风暴、全球经济危机，香港的保险公司依然能够稳健运营。 比如大家熟知的友邦保险（1931年扎根香港）、保诚保险（1848年成立，1964年进入香港）、宏利保险（1897年进入香港），都是历经百年考验的“老字号”，背后更是跨国金融集团撑腰，实力雄厚。 2. 监管体系，三层防护网 香港保险业的监管，就像给保险公司套上了“三层防护网”，缺一不可。 第一层：入门“高门槛”，非“豪门”进不来 想在香港开保险公司？先过保监局这关： 经营长期寿险，最低实缴资本2000万港币（实际主流公司资本远超此数，友邦总资产超3000亿美元，保诚超8000亿美元）； 股东背景必须“硬核”，得有长期盈利能力和雄厚资本，避免“皮包公司”混入； 13年间，香港仅新增7家寿险公司，能留下来的都是“真金不怕火炼”的主。 第二层：日常“全盯防”，360度无死角 香港保险公司开业后，保监局的“放大镜”从不离手： 钱袋子必须稳：强制提取“偿付准备金”，长期业务公司最少1000万港币，还得按负债比例追加； 偿付能力“红线”：必须维持150%以上的充足率，低于这个数？立马停掉新业务，整改！ 再保险“双保险”：香港保险公司扛不住大额赔付时，再保险公司会分摊压力，相当于给保单上了“保险”； 全球评级：每年接受标准普尔、穆迪、惠誉三大机构评级，财务实力一目了然（AAA级为最高安全等级）。 第三层：善后“托底网”，保单权益不打折 万一（真的是万一）保险公司出问题，监管部门会立刻出手： 长期业务保单会由接管人处理，转让给其他保险公司，确保保障继续； 清盘期间不能签新单，全力保障已有投保人权益。 香港保险业百年历史中，仅泰禾人寿被接管过，当时业务正常运行，保单丝毫不受影响。 03 总结：香港保险，值得考虑吗？ 香港保险的合法性，有香港法律和监管体系背书； 安全性，有百年历史、严格监管和完善善后机制“三重保险”。 当然，保险配置没有“标准答案”， 香港保险的灵活性、全球化服务等特点，可能适合有跨境规划（如子女留学、全球资产配置）的人群。 但无论选哪里的保险，都要先搞清楚自己的需求，通过正规渠道购买。 如果你还在纠结“香港保险到底适不适合自己”，欢迎点这里联系我们，根据您的需求和预算，帮您1V1分析~

经常有人纠结：“香港保险和大陆保险，到底选哪个？” 其实两者的差异，远不止“收益高低”这么简单。 从法律环境到日常使用， 藏着不少容易踩坑的细节—— 为了帮到更多朋友，今天我们从本质差异、适用人群、收益表现、及常见问题等方面对大陆保险和香港保险进行系统解析， 为您的投资决策提供参考。 赶时间的朋友，可以加我微信>>>hk61808，或者点这里联系我们，根据您的预算和需求，为您1V1配置财富方案 01 本质差异：香港保险与大陆保险的环境差异 环境不同，产品自然不一样 香港保险和大陆保险的区别，根源在两地的“大环境”： 法律环境： 大陆保险：以成文法为主，判例一般不具有法律约束力。理赔、条款全按白纸黑字的条文来。 香港保险：以普通法为主，是指由判例法发展而来的法律体系，强调遵循先例和法官在判决中的重要作用。 金融监管： 大陆保险：保险公司由国家金融监督管理总局监管。 更行政化，透明度相对有限。保险公司卖什么产品、定价多少，都得经过审批，甚至连分红上限都有规定。 好处是稳，不会出太离谱的产品。就像在一个规划好的赛道里跑，每个选手都得按规则来。 香港保险：由香港保险业监管（Insurance Authority，简称IA）统一监管。 它是一个独立的法定机构，不隶属于任何保险公司或商业团体，完全中立。 只要保险公司合法经营、有钱赔得起，产品怎么设计、收益定多少，基本自己说了算。所以港险花样更多，但也更考验公司实力。 福利差异： 香港保险：医疗、税制有优势（比如公立医院住院每天只需100港币，税率低），所以保险设计更侧重“全球保障”； 大陆保险：医保覆盖广，保险更贴近本地就医需求。 02 这些核心区别，关系到你怎么选择 1. 收益：“预期高”vs“稳当当” 大陆储蓄险：收益写死在合同里，保本保息，分红险保单长期持有IRR大概 2%，而且保证部分多，合同里写得明明白白，不会差太多。 就像把钱存进一个稳定收益的账户，每年能拿到相对固定的利息。没惊喜但放心。 香港储蓄险：宣传预期收益6%-6.5%，但大部分是“非保证分红”，能不能拿到，全看保险公司投资表现，达成率一般在80%-110%浮动. 长期来看，可能比大陆保险高不少。 举个例子：同样投100万，70年后香港保险最高可能比大陆保险多赚6000多万，但前提是分红全实现——这就像“画大饼”和“吃馒头”。 2. 汇率风险与货币选择 香港保险：支持多货币转换（美元、欧元等9种）、保单拆分（一份拆成多份给家人）、换受保人（爸爸的保单传给儿子继续赚），适合跨境资产规划。 大陆保险：规则简单，减保、贷款在手机上就能操作，但没法换货币、拆分保单，更适合本地用。 3. 保险种类 香港储蓄险上，香港以非保证分红为主，收益浮动但上限高（最高 IRR 6.5%），内地侧重保证收益，分红低且稳（IRR 常 2% + ） 香港重疾险方面，香港支持保额增长、病种广；普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、末期疾病、心肌病和植物人等。 国内的保险公司对疾病的定义更严格，病种明确、理赔条件严，多为一次性赔付。 投资型产品里，香港保险选择多，可配置全球资产、货币灵活，大陆保险则偏保守，以固定收益和本币资产配置为主。 4. 看病能去哪些医院？ 大陆保险：基本只认国内二级以上公立医院，想在私立医院或国外看病，大多不报。 香港保险：不仅认香港的公立和私立医院，国内 1000 多家三甲医院也认，甚至全球顶尖医院（比如美国的好医院）也能报，适合常出国或想享受海外医疗的人。 5.投保方式： 大陆保险：方便，网上填单、线下网点都能买，不用跑远路。你可以在线上对直接比几款大陆保险，在保险公司官网下单，简单几步就完成了投保。 香港保险：必须亲自去香港签单，还得开香港银行账户，第一次投保稍微麻烦点。但随着通关便利化，现在也有不少人趁着去香港旅游、出差的机会完成投保。 6.理赔方式：“全球通”vs“本地快” 香港保险：全球理赔，哪怕在国外生病，寄资料到香港就行，但理赔款是美元/港币，转回内地受外汇额度限制（每年5万美元）。 不过别担心，就算有额度限制，我也整理了不少办法把钱转回来~ 戳这里>>>香港的钱怎么转回大陆？10 招教你合法合规操作！ 大陆保险：仅限国内医院（二级以上），但理赔快，线上提交资料，几天就到账。 03 香港保险有什么优势？ 1、香港险的全球配置 香港保险在资产配置上的灵活性和开放性，让它的分红预期收益达到6%-6.5%这样的水平。 香港保险能做到真正的全球资产配置。不像一些内地保险产品，投资范围更多局限在本土市场， 港险可把资金投向全球各地的优质资产，比如美国的科技股、欧洲的债券、新兴市场的潜力产业等等。 这样一来，就不会把鸡蛋都放在一个篮子…

身边好多人都在讨论香港保险，说它功能超全面，设计也特别灵活，尤其是收益相当诱人。 随着越来越多人为孩子留学、个人理财等进行港险配置， 很多人开始思考：香港保险真的安全吗？我们国内的保险有金管局监督，香港保险的安全由什么来保障呢？ 今天，我们就来详细解析一下香港保险公司的安全机制和监管体系，让大家心里有底。 01 历史积淀与法律 “基石” 香港作为亚洲最大的保险市场，保险业具有悠久的历史。 从1841年开始至今，已经走过180多个年头，还没有出现过寿险公司倒闭的案例！ 根据香港保监局数据显示，香港保险业的渗透率和密度在亚洲均居首位，而世界二十大保险公司中，就有十二家是在香港营业。 这也反映了香港保险业的发达，以及其综合实力在全球排名靠前的地位。 可以说，现阶段的香港保险业，已经形成一个成熟的市场。 在监管法律这块，它从早期沿用的普通法法律体系，一步步成长，现在已经是由《保险业条例》及 19 个附属法例组成的完备法律 “堡垒”。 这个法律体系可厉害，保险公司、经纪公司、精算师全都在它的监管范围内。 就像一棵大树，《保险业条例》是树干，附属法例是树枝，共同撑起了香港保险监管的一片天。 从保险公司的诞生、日常运营，到最后可能的解散，每一个环节都规定得明明白白。 比如说，对保险公司的资本要求、偿付能力标准，还有风险管理和公司治理结构，都有细致入微的要求， 就像给保险公司戴上了 “紧箍咒”，让它们必须规规矩矩的。 02 香港保险监管机制大起底 不管是内地还是香港，保险的监管机制说起来其实都主要围绕着三个关键的 “大部件” 来搭建的， 那就是准入门槛、监管机制还有善后机制。 这三个部分就像是紧密咬合的齿轮，一个接着一个，严丝合缝地形成了一个超严密的监管 “大闭环”。 先来说说准入门槛这事儿。 保险行业可不是随随便便谁都能进来 “玩” 的，它的性质特殊着呢！ 大家想想，一份保险合同有时候一签就是好几十年，这对保险公司的运营能力和投资能力可是超级大的挑战。 对于保险公司的股东，从他们的背景、工作履历到自身实力，各个方面都得进行严格的 “把关”。 为啥呢？因为要是一家保险公司出了岔子，整个保险行业的名声都得跟着受损。 等保险公司好不容易开起来了，这时候，相应的监管制度可不能少。 就像给一匹烈马套上缰绳，得定期检查保险公司的偿付能力怎么样，运营情况顺不顺利。 保险公司手握真金白银，就算是中等规模的保险公司，流动资金随随便便就能达到百亿甚至千亿的级别。 这么多钱，要是不严格管着，那还不得乱套了！ 最后就是善后机制啦。 商场如战场，竞争太激烈，保险公司还是有可能会遇到风险。 而且保险公司的规模通常都不小，保单又都是长期的， 所以就算保险公司真的碰上了麻烦，也得想尽办法保证客户的权益不受影响。 接下来呢，我就从这准入门槛、监管机制还有善后机制这三个方面，好好给大家掰开了、揉碎了讲讲香港保险的监管机制，到底怎么回事？ 03 香港保险监管机制详细解读 1、入场门槛高：不是 “豪门” 别想进 在香港，想做保险生意，可不是随随便便就能开张的。 必须先过保监局这一关，拿到他们的 “入场券”。 这 “入场券” 可不好拿，对保险公司的资金、股东那是百般挑剔。 1）先说钱的事儿。 要是经营一般的保险，像短期健康险、财产险，最低得拿出 1000 万港币的真金白银来实缴。 要是想做长期寿险的买卖，那门槛更高，得实缴 2000 万港币！ 这还只是最低标准，实际缴纳金额往往远超这个最低标准，以满足安全金额要求。 主流保险公司的总资产规模都十分庞大，例如友邦保险总资产超 3 千亿美元、保诚超 8 千亿美元、宏利超 7 千亿美元，达到千亿美元级别。 2）再看看股东背景。 考核也十分严格。 保险行业门槛高、周期长，股东通常是行业内有雄厚资本实力的大佬，有足够多的资本体量来维持业务开展。 而且，保险公司管理层的变动都得按《保险业条例》的规矩来。 这么严格的筛选下来，能在香港正式成立的保险公司少之又少。 从 2010 年到 2023 年，整整 13 年，在香港开展人寿保险业务的公司拢共才 7 家！ 而且，香港市场上那些主流的保险公司，一个个都是 “老江湖”。 友邦保险 1919 年就成立了，1931 年开始在香港扎根； 宏利 1897 年就来香港闯荡了； 保诚更牛，1848 年就诞生了，1964 年进入香港市场。 这些老牌公司，历经风雨，实力那是杠杠的。 2、多维度监管：360 度无死角 “盯梢” 在资金储备上，香港保险公司都得未雨绸缪，提前备好偿付准备金。 这准备金的数额严格按照公司负债数额，依照一定比例换算得出。如此一来，便为保险公司应对风险筑牢了一道资金防线。 另外，偿付能力作为保险公司的核心指标，直接关乎在极端情形下，保险公司能否顺利兑付保单。 在香港，明确规定保险公司的偿付能力…

最近，财联社APP推了个文：又见中小银行密集调降存款利率。 文中，某宏观首席分析师预测，四季度央行有可能实施新一轮降息降准。 原来，现在蚊子肉般的存款利率，还有下降空间。 10月香港银行美元定存利率： 看完，不知道大家对这个收益率，满意了吗？ 我帮大家计算下， 同样100万，存在香港银行的美元定存里，比存在内地银行里，能多赚多少利息？ 香港银行我选择汇丰银行，1年期定存利率是3.3%； 内地银行我选的是中国银行，1年期定存利率是0.95%。 那么，1年的利差就是3.3%-0.95%=2.35%， 具体到到手的利息上，差额就是100万*2.35%=23500。 也就是说，100万存香港比存内地要多赚2万3千500。 不过，美元定存虽然好，但也别盲目跟风。 我给大家整理了几个需要注意的坑点： 由于香港银行定存只能锁定1年左右的利率，所以我在文末也推荐了一款可以锁定5年高息的产品：香港的存款类短期保险，立桥人寿的智选储蓄保。 一次性交25万美元（及以上）， 可以享受6%的保费折扣，也就是少交1.5万美元，实际交23.5万美元。 2年保证回本，5年保证单利4.75%。 这款产品，可以帮你锁定5年的高息。 但如果你想要做较长期的财富增值、家庭资产规划等，我会更建议你买香港的储蓄保险。 说实话，对冲利率下行，香港储蓄险是个不错的选择。 它不是大家印象里那种传统保险，更像是个穿了保险外衣的全球投资组合。 既有保证现金价值，长期复利收益率0.3%-1%； 还有非保证分红，长期复利预期收益率6%-6.5%。 靠着时间的复利效应，预期IRR最高能到6.5%，比定存香多了。 主流香港保险公司旗舰产品，收益如下表所示： 当然，相比远高于内地的收益，港险更深层次的价值在于美元资产+全球配置， 港险作为成熟的跨境金融工具，在对冲单一货币风险、布局全球优质资产、实现跨代财富传承等场景中，有不可替代的价值。 我给大家简单算笔账： 现在内地存款收益跌到1.3%了，假设未来跌到1%就不动了。 持有香港保险10年，复利大概有3-4个点，单利基本是4个点。 我们保守一点，假设分红实现率只达成90%左右， 每年也大概有2.5个点的利差，十年就是25%。 这种情况下， 100万在香港买储蓄险和放内地定存，光利息就能差25万左右！ 在利率下行的大环境下，找到高息产品真心不容易。 这几年香港理财非常火，存钱的、买储蓄险的都有，就为了图个高利息。 毕竟内地的所有理财工具，那收益真是没眼看~ 还有其他香港保险问题？点击网页右上角的免费预约，专业顾问为你解答。

在2025年，香港银行存款依然是不少投资者选择稳健理财的首选。随着市场的不确定性增多，定期存款被视为一种保值工具，特别是对于那些追求低风险的投资者来说。 但在选择定期存款时，香港银行定存利率的差异是投资者需要重点关注的因素。 今天，我整理了全港几大银行的定期存款利率、最新优惠和开户方式，帮助你做出最适合的存款选择。 一、香港银行存款利率大比拼：哪些银行利率最高？ 工银亚洲港元定期存款利率 存款期/最低金额：通过工银亚洲网上银行或手机银行开立1个月、2个月、3个月、6个月、12个月的港元定期存款，享受不同的优惠年利率。 适合的客户群：对于工银财富或理财金客户，存款金额5万港元以上的客户可以享受更高利率优惠。 e时代综合客户存5万以上： 渣打银行港元定期存款利率 存款期/最低金额：渣打银行在2025年推出了特惠定期存款产品，通过SC Mobile App或网上理财开立定期存款，最低起存金额为1万港元。 港元定期存款特惠年利率：渣打银行提供的港元定期存款利率根据不同存款金额和存款期提供多样的利率选择，帮助存户获得最高利息。 南洋商业银行港元定期存款利率 存款期/最低金额：南洋商业银行提供的“赏加息”定存产品，存款金额10万港元或以上的客户可以享受更高的年利率，存款期从1个月至12个月不等。 优惠年利率：根据存款金额和存款期的不同，客户将获得相应的优惠利率。 上海商业银行港元定期存款利率 存款期/最低金额：在推广期内，通过上海商业银行的个人网上银行或流动银行办理港元定期存款，客户可以享受专属的年利率优惠。 星展银行港元定期存款利率 存款期/最低金额：星展银行提供高达2.65厘的优惠年利率，适用于通过网上渠道开立的新资金定期存款，最低起存金额为5万港元。   二、如何选择最适合的香港定期存款？ 总结来说，在选择香港银行存款利率时，投资者需要结合自己的存款期限和金额，选择最适合自己的存款产品。 中小银行与虚拟银行：通常提供较高的短期定存利率，适合追求短期高利息的客户。然而，这类存款的名额和条款可能有限，需提前了解清楚。 传统大银行：传统银行的定期存款利率相对稳定，尤其是在中长期利率上具有优势。对于追求稳定回报的投资者，选择传统大行定存更为稳妥。 无论选择哪家银行，定期存款利率和相关条款的对比是决策的关键。没有哪家永远最高，只有勤于对比、看清条款才能找到最适合你的那家。 还有其他香港保险问题？点击网页右上角的免费预约，专业顾问为你解答。 

最近好多朋友吐槽：香港银行账户突然用不了了——有的转账被拒，有的直接被冻结，甚至没收到通知，里面的钱取不出来、转不走！ 要知道，香港银行受《反洗钱条例》严管，风控比内地严 10 倍！ 很多人觉得 “随便用”，结果一个小操作就触发预警。 今天把 “致冻 3 大雷区”“自救方法”“避坑技巧” 讲透，帮你守住账户里的钱！ 一、3 个致冻 “死穴”！90% 的人都在踩 香港银行冻账户，不是 “随便搞”，而是精准盯紧 “违规操作”。这 3 个雷区千万别碰！ 雷区 1：账户长期 “躺平”，6 个月就可能 “锁死” 很多人开了香港银行账户，就扔在一边不管 —— 半年没登录、没交易，在银行眼里这就是 “高风险账户”（怕被不法分子盗用）。 后果超麻烦：账户变 “只进不出”，想激活得亲自飞香港，带身份证、地址证明去柜台，又费钱又耗时！ 💡 避坑指南（照做保安全）： 定期 “刷存在感”：每季度登录 1 次网银，哪怕转 1 块钱买港币理财，或交一笔港险保费（刚好对接你的港险需求），让账户保持活跃； 密码别瞎设：别用生日、手机号当密码，用密码管理器存好，避免账户被盗引发风控； 资料及时更：地址、手机号变了，第一时间通知银行（APP 或邮件都行），不然银行联系不上你，也会冻账户！ 雷区 2：大额 “快进快出”，秒触反洗钱雷达 把香港银行账户当 “资金中转站”？比如刚转 50 万美金进来，当天就全转走 —— 这简直是 “风控导火索”！ 银行会直接判定 “可疑交易”（反洗钱里的 “规避监控” 行为），轻则让你写解释信，重则直接销户，连申诉机会都没有！ ⚠️ 真实案例： 有个老板用汇丰账户收了 1000 万贷款，当天就转给关联公司，结果账户秒冻。 后续对接客户时，客户一看 “没有效香港账户”，怀疑他资质有问题，直接取消了百万订单！ 💡 合规操作（记牢这 3 点）： 资金至少 “过夜”：大额到账后，停留 3 天以上再转出，别当天快进快出； 分批小额转：单笔控制在 5 万美金以内，频繁大额转要提前跟银行说用途； 备注写清楚：比如 “个人储蓄”“港险保费”“贸易货款”，别写 “往来款”“备用金” 这种模糊词。 雷区 3：“突然暴富” 没证明，钱进来就冻 如果你的账户平时只有几千块余额，某天突然进账几十万、上百万美金 —— 银行一定会找你 “问话”： “钱哪来的？有证明吗？” 拿不出有效材料，账户直接冻！ ❌ 高危场景（绝对别碰）： 炒币、跨境炒股赚的钱，大额转回账户，没交割单证明； 帮朋友代收代付，说不清楚钱的真实来源； 虚拟货币提现到香港账户（加密货币在香港属高风险，银行严控）。 💡 资金证明清单（提前备好，不慌）： 贸易款：双方合同 + 商业发票 + 物流单； 借款：借条 + 对方转账记录 + 还款说明； 投资收益：股票交割单、基金赎回凭证； 现金存款：内地银行取款水单 + 存款凭证。 二、账户被冻别慌！3 步自救，提高解冻率 万一真被冻了，别乱找 “中介”（容易被骗），按这 3 步来： 第一时间联系银行 用官方客服、网银留言申请解冻，问清 “冻账户原因” 和 “要补的材料”（别信非官方渠道的消息）； 备齐所有材料 身份证、港澳通行证、账户流水、资金来源证明（参考上面的清单）、地址证明（近 3 个月水电费单 / 信用卡账单）； 耐心等审核 银行会把材料交合规部门，还可能上报金管局，解冻快则 1 个月，慢则半年，期间保持电话畅通，配合补材料。 三、冻账户前有信号！3 个前兆要警惕 银行冻账户不是 “突然袭击”，出现这些情况赶紧自查： 网银登录失败，提示 “账户异常”； 收到银行 “核查账户交易” 的短信 / 邮件； 转账时被自动退回，说 “用途不明”。 结尾：冻账户前有信号！3个前兆要警惕 香港银行账户不像内地账户 “耐造”，更像 “娇贵的盆栽”—— 得合规操作慢慢养。别抱侥幸心理，比如 “就快进快出一次”，可能让你辛苦开的账户作废！ 如果你担心： ✅ 自己的账户操作有没有风险？ ✅ 资金证明材料怎么准备才合规？ ✅ 账户被冻了，怎么高效对接银行解冻？ 现在加我微信>>>hk61808，帮你提前避坑，让账户里的钱既灵活又安全！

总刷到“香港的钱转不回内地”的说法，不少朋友不敢买香港保险、不敢炒港股——其实根本没那么难！我整理了亲测有效的10个香港资金回流方法，按“日常小额”“大额优先”“特殊备用”分类，连香港保险理赔款怎么处理都讲透，赶紧码住！ 一、【日常小额回流】香港钱怎么回到内地？ 3招搞定，和内地花钱没区别 适合奶茶、逛街、交房租等日常开销，操作简单零门槛： 1.  微信 / 支付宝绑香港银行卡 打开APP直接添加香港银行卡（支持汇丰、中银香港等主流银行），付款时自动按实时汇率转人民币，刷起来和内地卡一样丝滑。单日限额一般5万人民币，日常开销完全够。 2.  ATM机取现换汇  把香港银行卡插入内地银联ATM（工行、建行等都支持），单日能取2万港币现金，拿着现金去银行换人民币就行（记得带身份证，在每人每年5万美金额度内随便换）。 3.  香港银行APP扫码付 中银香港、汇丰等银行的APP，支持扫内地商家的微信/支付宝收款码，输入金额直接支付，秒到商家账户，不用自己手动换汇，超方便。 二、【大额资金回流】香港保险退保金、投资收益怎么转回内地？ 2招优先选，不占额度更省心 适合香港保险退保金、港股收益、大额储蓄转回，重点看这俩： 1.  跨境电子钱包（不占5万美金额度！）   用“支付宝HK”“微信支付HK”的跨境汇款功能，每年最多能转120万港币到内地银行卡。不用填复杂资料，3个工作日左右到账，手续费才几十块，大额回流首选这个！ 2.  常规跨境汇款（用年度额度） 在香港银行APP里直接操作“跨境转账”，填好内地银行卡号、开户行信息就行。每人每年有5万美金额度，比如转30万人民币，直接用额度就够，快的话1-2天到账。 ✨ 小贴士：夫妻、父母子女的额度可以协同使用，比如夫妻两人每年能转10万美元，够大部分家庭用了。 三、【特殊情况】香港保险理赔款、离岸账户、支票托收都能用！ 备用：5个方法覆盖全需求 针对香港保险理赔款、海外收入等场景，这些方法能用上： 1. 现金支票托收（香港保险理赔款首选） 港险理赔常给现金支票，拿着支票去内地中行、工行等银行办理“托收”，银行会把支票寄去香港兑现，再转成人民币到你卡上。到账慢一点（1-2周），但特别稳妥。 2.  开离岸账户（生意人必备）   经常有海外资金往来的朋友，开个香港离岸账户（比如渣打、花旗），资金先放离岸账户，再分笔转到内地，灵活度高，适合企业资金周转。 3.  内地卡直接收外币  先去内地银行开通“外币接收功能”，香港那边直接转美元/港币到你内地卡的外币账户，到账后再换成人民币（同样用5万美金额度），适合收港险分红、海外工资。 4. 银联POS机大额刷卡 买房子、买车这种大额消费，直接刷香港银行卡的银联通道，提前和商家确认额度（一般单笔能刷几十万），银行会按汇率扣港币，不用自己费心换汇。 5.  带现金入境（小额备用） 每人每次能带5000美元以下现金入境，不用申报，适合带点零花钱回来。但大额现金不安全，不建议用这种方式转大额资金。 划重点：3个高频场景对应方法 日常买菜逛街→微信/支付宝绑港卡 + ATM取现； 港险理赔款/50万以上大额→跨境电子钱包 + 现金支票托收； 每年固定转钱→常规跨境汇款（用5万美金额度）。 很多朋友担心“操作错填错信息”“到账慢、手续费高”， ✅ 你的情况适合哪种回流方法？ ✅ 怎么避开“到账慢、手续费高”的坑？ 联系我们：1对1帮你分析，避开坑！ 别再被“钱回不来”吓住，合法路径很多，早弄明白早省心！

最近后台全是港卡求助：“材料带齐了还是被拒”“开完没管就冻卡”！ 其实香港银行卡开户和养卡根本没玄学，核心就是避开敏感点、找对方法。 今天把开户禁忌话术、被拒挽救技巧、免费开卡路径、养卡细节一次性讲透，帮你少走90%的弯路！ 一、开户必避：5句“死亡话术”，说出口直接被拒 香港银行反洗钱监管极严，以下5句话绝对不能说，一开口就触发审核红线： 1.  投资类话术：“炒股票”“买港险”“炒外汇”“买比特币” 只要提投资，银行会要求你提供券商账户截图、盖章证明等额外材料，少一项就拒；更关键的是，投资资金去向复杂，银行怕担风险，直接劝退。 2.  代转/大额类话术：“帮朋友转钱”“大额转账”“代收下钱” 香港严禁个人账户替他人走账，“大额”“代转”是反洗钱敏感词，银行会直接判定你有洗钱嫌疑，当场拒绝开户。 3.  商业类话术：“代购收款”“带货走账” 个人账户不能用于商业经营，哪怕说“帮朋友带点货”，也会被认定违规，以“账户用途不符”拒批。 4.  资产转移类话术：“资金避险”“资产转移” 这类表述会让银行怀疑你的资金来源不合法，担心涉及违规资产转移，根本不做进一步沟通。 5.  闲置类话术：“先开着备用”“没特别用途” 银行不做闲置账户生意，觉得你占资源、浪费成本，会直接以“用途不明确”拒绝。 二、正确话术 模板：越简单越容易过 建议统一用“合规+日常”的表述，具体可以说： “主要用来香港定存和储蓄，我经常去香港旅游、购物，有本地卡不用每次换港币，省手续费还方便，偶尔也会用于香港的日常消费付款。” 这种说法符合普通消费者需求，合情合理，银行审核通过率极高。 三、被拒别慌：3个挽救方法，快速拿到港卡 1.  换郊区分行，避开核心区 中环、尖沙咀等核心区分行客流量大、审核严格；屯门、元朗、沙田等郊区分行人少，对材料包容度高，节奏慢，更容易通过。 2.  线上开虚拟银行，零门槛过审 优先选ZA Bank（众安银行）：全程线上操作，不用跑香港网点，地址证明要求宽松（部分情况可用内地水电账单），审批快，使用体验流畅，适合应急开户。 3.  走VIP协助通道，包通过 若自己操作没把握，可找专业协助走VIP通道，不仅能规避审核雷区，还能获取材料准备细节指导，确保开户成功。 四、免费开卡+养卡 教程：避免冻卡，长期可用 （一）免费开卡注意事项 优先选无年费、低门槛银行：比如中银香港普通储蓄账户（无年费，最低存1000港币免管理费）、ZA Bank（零年费、零最低余额要求）； 材料准备精简版：内地身份证、港澳通行证（有效签注）、入境小白条，部分银行可接受内地水电账单作为地址证明。 （二）4个养卡技巧，杜绝冻卡 1.  避免空户，存保底资金  按银行要求存最低余额（中银1000港币、汇丰2000港币），低于门槛会扣管理费，长期空户大概率被冻结。 2. 每月做小额流水，保持账户活跃 不用大额操作，每月转100港币到内地卡，或用港卡交少量港险保费（哪怕几十块），让银行知道账户在正常使用。 3.  拒绝大额快进快出，不转陌生账户  当天进20万港币隔天全转走、给不认识的人转账，这些操作会触发反洗钱系统，直接冻卡，解冻流程极其繁琐。 4.  及时更新证件信息   身份证、港澳通行证到期前1个月，登录银行APP更新信息，避免因证件过期导致账户受限。 扫网页右上角二维码，加我微信>>>hk61808,，回复【港卡攻略】能1对1咨询： ✅ 你的情况适合哪家银行？ ✅ 如何快速走VIP协助通道？ ✅ 冻卡后怎么解冻？ 早掌握这些技巧，才能让港卡长期稳定用，跨境资金往来更省心！

好消息！大湾区保险通正式落地！ 中国人民银行与香港保监局联合宣布，粤港澳大湾区保险服务中心将于年底前在深圳前海、广州南沙、珠海横琴三地同步启动运营。 而这波政策里，最让人兴奋的就是实现了香港保单理赔款人民币直付！ 这意味着，以后大额理赔款不再受每年5万美元外汇限制，能直接人民币到账，最快 3天搞定！ 大湾区保险通到底是啥，帮我们解决了哪些实际问题？新政策下，港险理赔金怎么转回内地？额度多少？ 今天给大家详细说说。 一、 以前香港保单理赔有多麻烦？ 很多买了香港保险的朋友都知道，以前港险理赔金转回内地，流程挺复杂的。 钱虽然赔下来了，但转回来很费劲。 1. 每年5万美金的限制，大钱回不来 每个人一年只有5万美元的外汇额度。 要是小额的医疗报销，那没事。但要是大额的重疾理赔（几十万美元），多出来的钱就得一直放在香港账户里。 你得慢慢分批转，或者等跨年再转，要是急着用钱，根本来不及。 2. 流程又长又慢，还可能亏钱 款得先打到你的香港银行账户。 然后，你要去银行预约换汇，填表交材料，等着银行审批。这个过程通常要7到15天。 如果你急着付医药费，时间上会很紧张。 而且，等钱转回来的时候，要是汇率变了，你到手的人民币可能就少了。 3. 没香港卡，只能找人帮忙 要是没有香港银行卡，很多人只能麻烦香港的朋友代收理香港保单理赔款。 这样不仅欠了人情，而且从规定上说也不太对。 现在，“大湾区保险通”开了一条新路，把这些麻烦都解决了。 二、 重点来了：大湾区保险通怎么做到人民币直付？ “大湾区保险通”能让香港保单理赔不换汇直接到账，是因为中国人民银行和香港保监局一起开通了人民币双向流动通道。 资金流动全程受央行和保监局监控，既符合外汇管理规定，又不用担心资金体外循环的风险，安全合规。 1. 在内地银行开一个专用账户 现在，你可以在试点银行（像中国银行、工商银行、招商银行这些）开一个跨境保险通专用账户。 这个账户专门用来收理赔款和交保费，操作简便。 2. 额度够用：一年最多100万人民币 这个专用账户的额度挺实在的：单笔最多能转50万人民币，一年累计是100万人民币。 这个额度对大部分家庭来说，不管是大额理赔还是每年续交保费，都足够了，不再受5万美元的限制。 3. 理赔操作简单，钱到账更快 想用人民币直付很简单，操作很简单，就三个步骤： 第一步：去开专用账户。 带着身份证，去试点银行网点，跟工作人员说要开“跨境保险通专用账户”，大概10分钟就能办好。 第二步：线上便捷提交材料。 通过大湾区保险服务平台，把诊断书、费用清单、保单编号这些理赔材料直接拍照上传就行，不用再寄纸质文件到香港。 第三步：等着收人民币。 保险公司审核通过后，香港保单理赔款会直接以人民币打到你的专用账户。钱到账的时间从以前的15天缩短到最快3-5天，到账也会有短信提醒。 三、 大湾区保险通的其他好处 “大湾区保险通”带来的便利不只是理赔，还有两个方面的好处也要来了： 1. 在内地就能办理保单业务 年底前，“粤港澳大湾区保险服务中心”会在前海、南沙、横琴同步开放。 以前你必须去香港才能办的保单业务（比如保单咨询、改信息、处理纠纷等），以后在内地的服务中心就能办了。 2. 续交保费更简单 续交保费可以直接从你的专用账户扣人民币。 这样就不用换汇了，也不占外汇额度，你用手机就能操作，还可以设置自动扣费，不用担心忘记交费导致保单失效。 还有其他细节疑问，也可以找顾问>>>1V1咨询。 写在最后 大湾区保险通的落地，确实让香港保险的后续服务方便了很多，解决了香港保单理赔和换汇的难题。 给大家两个实用小建议。 如果你已经有香港保单： 请尽快联系你的保险公司，问问怎么把你的保单升级到保险通直付服务，然后去试点银行开好专用账户。 如果你正打算买港险： 现在是配置香港保险的好时机。可以直接选择支持“保险通”的大湾区专属产品，享受人民币缴费和理赔的便利。 如果你想知道保单升级的具体细节，或者需要帮你设计一个保障方案，可以联系我微信：hk61808

好多朋友在刚开始接触香港保险的时候，都有一系列的疑问。 香港储蓄险值得买吗？投保时要注意哪些香港保险避坑要点？ 别担心！我把大家最关心的问题都整理好了，从基础到进阶，20个问答，帮你从0到1快速摸清香港保险。 想节约时间，根据个人预算做家庭港险规划，联系我>>>hk61808,1对1咨询。 一、投保前须知 1.内地人买香港储蓄险合法吗？ 合法！ 香港保险业监管局早就说了（香港法例第41章《保险公司条例》）： 任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。 这是判断香港储蓄险值得买吗的基础前提，合法合规才能谈后续保障。 2.香港保险一定要亲自去香港吗？ 是的，必须去。 法律规定，你得人在香港，提供入境证明，走完核保验证流程，签合同。 如果在内地签的，那就是地下保单，不受内地和香港两边保险法的保护。 这是重要的香港保险避坑点 —— 千万别信 “内地代签” 的说法，只有亲自赴港签约，才能保证合同有效，受香港法律保护。 3.每年交保费也都要跑一趟香港吗？ 不用！ 只需要第一次过来的时候，在香港开个银行账户。 之后每年的保费，可以直接通过绑定的银行账户自动扣款或者手机银行转账给保险公司，非常方便。 4.香港保险在内地不受法律保护吗？ 香港是中国的一个特别行政区，其法律体系与内地有所不同，所以香港保险在大陆并不直接适用内地的保险法律，而是受香港的法律体系保护。 这是一个地域管辖的问题。你的保单是在香港签的，就按香港的法律来。 香港政府和监管机构会保障投保人的利益，香港保险业的监管规定非常严格，这点无需担心。 5.谁来监管香港的保险业？ 主要由香港保监局（香港保险业监管局）主管，这是一个独立于政府的部门， 运营经费来自保单持有人征收，最大限度保障投保人的利益。 此外，还有香港保险投诉局、廉政公署等机构监督。 6.香港保险公司有倒闭风险吗？ 尽管在理论上来说，香港保险公司存在破产的可能性， 但在香港保险发展 的180 多年中，都没出现过保险公司破产的情况。 首家被接管的香港保司泰禾人寿，旗下9万张保单都被指定给另一家保司全面接管。 香港保险和内地保险一样，有十大安全机制兜底。 目前，在香港营运的保险公司超160家，其中12家属于全球20大保险公司，涉及毛保费总额超5,800亿港元，更突显了香港全球竞争实力之强。 7.抽烟的人能买香港保险吗？ 能买，但保障类的产品可能要多交20%左右的保费。 香港健告是如实告知，把你病历、体检报告上的异常情况说清楚就行。 如果以后戒烟了，可以去认可的医院做尼古丁检测，申请减少保费。 8.买香港保险需要准备哪些材料？ 赴港投保前得先预约，然后准备好一堆资料。 一般要带上港澳通行证（或者护照）、身份证；要是夫妻一起买，结婚证或户口簿也得带上； 给孩子投保的话，孩子的户口簿、出生证明不能少。 记得，通关小票可千万别扔，这是入境记录的重要凭证，保险公司会用作入境记录的核实。 建议大家投保前联系专业顾问咨询，有人指导陪着，省心又省力，也能提前了解香港保险避坑要点，更清晰判断香港储蓄险值得买吗？ 9.入境香港每人可以带多少现金？ 人民币和外币是分开算的，每人可携带2万人民币现金 + 等值5000美元的外币现金，超额需要携带证。 但是需要注意的是，假如是频繁出入境的朋友，每次的外币限额就不是5000啦，会根据出境的次数递减限额。 10.什么人适合考虑香港储蓄险？ 如果你是： ✅️内地高净值，追求高收益的朋友； ✅️有家企资产隔离需求的客群； ✅️有海外留学、移民意向的朋友； ✅️有多元货币配置需求，港股美债等爱好者。 都应该考虑香港储蓄险，它的优势非常明显。 二、投保中关键信息 11.为什么投保时要如实告知？ 这是香港保险的最高诚信原则。 你得老老实实地告诉保险公司你的身体状况（有没有生过大病）和生活习惯（抽不抽烟、喝不喝酒等）。 这些信息是保险公司决定是否给你批保单的关键。 目前很多香港储蓄险都放宽了身体健康的核保要求，就算身体有点小毛病也不用太担心。 12.为什么香港保单回报比内地高？ 主要有两个原因： ①投资渠道渠道不同。 内地监管较保守，投资范围受限，不能进行海外投资，投资标的和比例也有严格限制。 香港保险公司可进行全球投资，可投资项目范围更大，选择更多，利率和分红回报预期也更高。 ②成本结构不一样。 香港保险公司的运营成本结构不同，能给到客户的利率和分红也会更有利。 具体怎么选，还是要根据自己的需求和实际情况来定。可以加我微信>>>hk61808，为你1V1分析。 13.香港保险能避税避债吗？ 避税避债功能绝对比国内的更安全有效。 因为香港和内地司法独立，香港用的是资本主义制度和英美法系，内地政府无权干涉你在香港买的保…

内地保险预定利率一路下调，现在好多朋友都发愁。 但你知道吗？香港的储蓄分红险却 “风景独好”，预期收益能达到惊人的 6% – 7%！ 这可把内地的朋友们羡慕坏了，越来越多的人跑去香港投保。 2024年内地客赴港投保规模创下历史新高，截至Q3，内地访客赴港投保466亿港元，占全港新单业务保费的27.5%。 这香港保险到底有啥 “过人之处”？为啥收益能这么高？ 香港分红险的底层逻辑到底是什么？今天待大家一起揭秘~ 一、内地香港保险收益大 PK，差距惊人！ 先给大家看组数据， 同样是 40 岁女性，年交 10 万，交 5 年， 以某爆款香港分红险和内地第一梯队分红险做对比： 假设分红实现率都100%达成， 但随着时间的推移，差距逐渐拉开。 辛辛苦苦攒的钱，就因为选了不同的保险，收益天差地别，换谁能不肉疼？ 对港险感兴趣的朋友，不妨加微信>>>hk61808咨询，为你详细测算。 那香港保险收益这么高，到底是靠什么实现的呢？ 二、香港保险收益高的 “秘密武器” 先了解一下香港保险公司的运作模式。 可以理解为保险公司从我们投保人手中收取保费，然后通过将保费运用到各类资产项目当中去投资产生投资收益，这也是保险公司利润获取的主要来源之一。 而内地和香港保险公司在投资上，简直就是处在不同的 “赛道”。 内地保险公司受到严格监管，投资风格极为保守， 主要把资金砸在低风险、稳定的 “债权” 类项目上，对于股票等高风险项目有严格比例限制。 香港的保险公司有更大的自由度，投资范围更广阔。其资金主要投向两大类资产： 保险产品的收益，说白了是由背后的资产投资配比决定的。 简单来说，权益类资产占比越大，高风险往往也伴随着更高的回报。 咱们看看香港主流保险公司权益类与固定收益类投资配比，虽然各保司存在差异，但多有重叠。 那香港保险收益率达到 6% – 7% 的可能性有多大呢？ 咱们以投资美国市场为例来算一算。 再看保险公司投资占比，固定收益类 25%，权益类 75%。 那预期收益率就是 25%×4% + 75%×7.82%≈7% 。 光投资美国市场，收益率就能达到 7% 左右。 而香港保险的厉害之处在于，它能在全球范围内投资，还有专业的投资团队。 这样一分析，你还觉得 6% – 7% 的投资收益率高得不可思议吗？ 香港保险公司的投资策略很有一套,以资产配置为基础，在全球范围内搞多元化投资，除了投资产品多种多样，股权、债券、另类投资啥都有，还兼顾不同地域和货币资产。 就像把鸡蛋放在全球各个不同的篮子里，这种全面而均衡的配置方式，使香港保司能够充分享受全球各类优质资产带来的丰厚回报，同时有效降低了因某一地域经济波动而产生的负面影响。 以中国人寿为例，据2022年业绩发布会上中寿拟任副总裁披露，公司在境外的资产投资不超过总资产的1.5%。 再看香港保险公司，以宏利的投资策略为例，主要投资美国、欧洲和亚洲市场；全球管理资产总额4,034亿加元（截至2023.6.30）。 这4034 亿加元的资产，广泛布局于各类别资产中，其中涵盖政府债券、企业债券、私募债券、上市股票、私募股权以及房地产项目等。 从资产占比来看，债券类资产占据主导地位，政府债券、企业债券以及私募债券三者相加，占比达到 62%，构成了资产配置的基石。 紧随其后的是按揭贷款，其中包含政府担保的按揭贷款，这部分占比 13%，展现出稳定的资产特性。 上市股票占比 6%，在投资组合中发挥着重要的价值增长作用。 而剩余的资产，则较为均衡地分布在房地产、基建项目、私募股权以及现金和短期证券等领域，共同构建起一个稳健且富有弹性的投资体系 。 内地储蓄险，固收类产品IRR在2.4%左右，好的分红产品有机会达到3.25-3.5%。 但香港保险采用的是 “高预期收益 + 低保证收益” 模式，这时候分红实现率就成了大伙最关心的问题 为了保护投保人的权益，香港保监局2015年出台著名的GN16指引， 要求香港保险公司在官网披露从2010年起，以及最近5年内曾发出新单的分红产品的实现率。 这些年，香港经历了不少大风大浪，全球经济下滑、股市震荡、地缘政治冲突、贸易制裁，还有疫情的冲击，这么多不利因素叠加，按常理来说，香港保险的分红实现率应该不太乐观吧？ 但现实却让人眼前一亮！从最新公布的数据来看，那些热门的香港储蓄分红产品，总现金价值比率稳稳保持在 95% – 100% 相当出色。 就拿宏利来说， 香港保险收益和赔付这么让人眼馋，靠啥保障呢？ 香港保险业监管局制订了一系列严格监管政策，保险公司也推出了保障收益的创新制度。 充足的偿付准备金 香港监管规定，保险公司资产超过负债的部分，得维持在一定水平，这就是偿付准备金。 万一保险公司遇到啥意外情况，比如业绩不好或者资产价…